Coluna / Mercado Imobiliário / Dicas de Financiamento Habitacional

Ao prestar atendimento a clientes sobre simulações de financiamento habitacional, pude perceber que a maioria desconhece a existência de 3 tabelas diferentes que está disponível no próprio simulador da Caixa, para realizar a mesma simulação. A princípio esta informação pode parecer irrelevante, mas, com o decorrer do tempo, a escolha certa, poderá fazer uma grande diferença no fluxo de caixa do cliente. Pela relevância do tema seguem abaixo as definições e o funcionamento de cada tabela. Cabe a você, leitor, ciente das características de cada uma delas, escolher a que melhor se adequa ao seu perfil , não deixando-se levar somente pelo valor financiado.

TABELA PRICE (Também chamado de Sistema Francês):

As prestações são fixas ao longo do financiamento.
O valor é fixo mas a composição do pagamento é variável dentro da parcela,
no início o cliente paga muito mais juros que a amortização da dívida em si.
Por exemplo, se a prestação fixa é de 2.000 reais, na 1a parcela o clientevai pagar 1.800 reais de juros + 200 reais de amortização do saldo devedor.
Na última parcela provavelmente será o contrário: vai pagar 200 reais de juros e 1.800 reais de amortização do saldo devedor.

TABELA SAC (Sistema de Amortizações Constantes):

As prestações são variáveis, começando da prestação mais alta até a menor.
Nesse caso a prestação é variável mas o valor amortizado da dívida dentro da parcela é constante.
Por exemplo, se a prestação inicial é de 2.000 reais e a última é de 600 reais,
na primeira parcela o cliente paga 1.410 reais de juros e 590 reais de amortização da dívida
Na última parcela o cliente paga 10 reais de juros e 590 reais de amortização da dívida.

TABELA SAM (Sistema de Amortizações Misto/Médio):

É um meio-termo entre o PRICE e o SAC.
Cada prestação é a média aritmética das prestações respectivas nos Sistemas PRICE e SAC.As prestações tem uma variação menor de valor que no SAC,
começam mais caras que no PRICE, porém mais baratas que no SAC.
E terminam mais baratas que no PRICE, porém mais caras que no SAC.
A evolução no valor pagamento do saldo devedor em cada parcela é similar ao PRICE.

Atualmente o sistema mais usado no Brasil é o SAC, e parece ser o mais protegido contra variações econômicas que nem a inflação,pois o saldo devedor é abatido mais rapidamente , além do valor total pago ser menor.

Mas há quem opte pelas outras opções porque não é todo mundo que pode arcar com o valor mais alto das prestações iniciais do SAC.

Segue comparativo mostrando a evolução das parcelas nas 3 modalidades.
Nesse exemplo são financiados R$6.000,00 em 42 parcelas, com detalhamento sobre a composição da parcela(juros + amortização) e o saldo devedor atual.

Consulte as tabelas AQUI:

OBS 1:
O valor total financiado sempre será maior pela TABELA PRICE, pois no início a maior parte da prestação é direcionada a pagar JUROS, e não amortizar a DÍVIDA (diminuindo o SALDO DEVEDOR).Isso faz com que as correções mensais/anuais no valor total dos juros a pagar permaneçam altas no início do financiamento,pois os juros são calculados sobre o SALDO DEVEDOR.

OBS 2:
Na prestação 24, o valor amortizado da DÍVIDA passa a ser maior na prestação via TABELA SAM que na TABELA SAC. Teoricamente a partir daí seria mais ‘seguro’, pois a dívida passa a ser abatida mais rapidamente e o impacto da correção dos juros seria menor. Porém isso não é exatamente uma vantagem, pois o SALDO DEVEDOR é maior na TABELA SAM que na TABELA SAC.
O saldo devedor, sobre o qual o valor total dos juros são corrigidos mensalmente ou anualmente, permanece maior na TABELA SAM até o final.(Texto adaptado do Fórum Darkside)

“Quando minha escolha é consciente, nenhuma repercussão me assusta. Quando não é, qualquer comentário me balança “ (José Eustáquio)

EXIJAM SEMPRE PROFISSIONAIS QUALIFICADOS E CREDENCIADOS PARA A NEGOCIAÇÃO IMOBILIÁRIA.

Dúvidas , sugestões ou dicas para as próximas matérias, estarei à disposição. Grande abraço a todos e até a próxima oportunidade!

Graziela Menezes
(31) 9714-3108
grazielamenezes@sonhareimoveis.com.br

Graziela é Diretora e Sócia-Proprietária da Sonhare Imóveis, CRECI PJ: 4336, Delegada Municipal do CRECI-MG, Membro: NAR ofRealtors® USA (Corretora de Imóveis Internacional), inscrita no Cadastro Nacional de Avaliadores Imobiliários – CNAI 7.572, Perita Avaliadora Imobiliária, 15 anos de experiência na área comercial em empresas nacionais e multinacionais. Pós-graduadaem Gestão Estratégica de Negócios e Marketing pela FGV, Graduada em Administração de Empresas e Graduada em Letras pela Unifemm. Personal& Professional Coaching pela SBC, Certificada pela SUSEP,ANBID e é EMPRETECA pelo Sebrae-MG.