Coluna / Gestão Administrativa / Saiba o que os bancos analisam na hora de conceder crédito

Buscar empreender, realizar um sonho, ampliar o negócio, trocar os maquinários, reformar a loja… ufa! Para cada demanda pode existir uma linha de crédito mais adequada.

Não é difícil encontramos casos de investimentos com crédito inadequado, ou seja, dinheiro caro (taxa alta), com prazo inadequado.

Basicamente existem 03 (três) modalidades de crédito disponíveis no mercado:

1 – Capital de giro:
Recursos para custear as despesas no dia a dia do negócio, possuem taxas mais altas e prazos menores para pagamento.

2 – Investimento fixo: 
Recursos para ampliação, reforma, construção; compra de máquinas, equipamentos, instalações. Normalmente possuem taxas mais baixas e prazos maiores para pagamento, com ou sem prazo de carência.

3 – Investimento misto:
É a união das duas linhas acima. Se o faturamento aumentar em função do investimento, provavelmente será necessário mais capital de giro para manter os negócios.

Para que as chances de aprovação de crédito de uma empresa sejam maiores, é necessário ter um histórico positivo e um bom relacionamento.

Calcule a necessidade de crédito da empresa, opte por linhas e limites compatíveis com a sua realidade, compare as condições oferecidas e aplique o recurso para o objetivo solicitado.

Verifique qual a real taxa de juros do empréstimo

Custo Efetivo Total (CET) é a taxa que corresponde a todos os encargos e despesas incidentes nas operações de crédito, engloba não só a taxa de juros mas, também, tarifas, tributos, seguros e outras despesas cobradas do cliente. Compare o CET de várias instituições financeiras para um crédito de mesmo valor e prazo, antes da contratação.

Solicite seu cadastro positivo

O Cadastro Positivo é o histórico de pagamentos (contas pagas ou não) da sua empresa. Ao manter as contas em dia, sua empresa pode obter melhor avaliação de risco, condições de financiamentos mais adequadas, taxas e prazos mais favoráveis com seus fornecedores.

Os 5 critérios que banco analisa para conceder crédito

1 – Capacidade de pagamento

Demonstrações financeiras: fluxos e projeções de caixa, para verificar se a empresa tem capacidade de honrar os compromissos financeiros assumidos. Registros contábeis de faturamento incompleto prejudicam a análise da capacidade de pagamento.

2 – Caráter

O histórico do cliente como tomador de crédito: o proponente foi pontual no pagamento de suas dívidas no passado? Consulta ao sistema de informações do Banco Central sobre ocorrências registradas em órgãos de Proteção ao crédito (SERASA, SPC, Cadin) e cartórios contra a empresa, sócios e avalistas.

3 – Capital

Índices de liquidez e de endividamento da empresa, lucratividade, rentabilidade e reservas suficientes para arcar com compromissos. Demonstrativos contábeis que não refletem com fidelidade a estrutura de capital da empresa, diminuem a chance de obter crédito compatível com a sua necessidade.

4 – Garantias

São exigidas garantias nas operações de crédito em mais de 100% do valor financiado e, de preferência, que sejam fáceis de serem executadas. As garantias podem ser pessoais e/ou reais. Verifique as condições no banco em que for solicitar o crédito.

5 -Conjuntura Econômica

O ambiente empresarial, aspectos políticos, econômicos, sociais e tecnológicos podem afetar a empresa que está pleiteando o crédito.

Para finalizar e, diante destes quesitos que as redes bancárias analisam, tomar crédito deve ser uma atitude consciente, sabendo exatamente onde alocar o recurso com seu risco calculado evitando assim a inadimplência pela falta do planejamento.

Então, atende aos requisitos do tomador de crédito? Agora é com você!

Wagner Alessandro Nogueira é Adm. de Empresas com Pós-graduação em Gestão de Negócios e MBA em Gestão de Varejo e Vendas. Consultor e Instrutor em Gestão Empresarial. Contato: consultoria@officebr.com